商業保險的發展及前景——少子老齡化環境下(簡體版)-元照網路書店

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元照： 法律學習．研究

商業保險的發展及前景——少子老齡化環境下(簡體版)


【作　者】	沙銀華
【書　號】	5X116RA
【出版社】	元照出版公司
【出　版】	2026/04
【版　次】	1
【ISBN/ISSN】
【定　價】~~680~~ 元
【特　價】646 元

主題活動

．2026歲末知識饗宴紅搭綠專區：$1,699專區

．2026歲末知識饗宴紅搭綠專區：$2,199專區

簡介

　　本書從改革創新的角度出發，以貼近保險消費者需求為核心，針對保險經營者、監管機構、行業協會與保險消費者提出分析與創新建議，為中國保險業提供創新發展思路。

　　首先，對保險經營者而言，本書以健康險為例，從產品設計、行銷與理賠角度，分析消費者需求與保險公司運作之間的不匹配，並借鑑日本經驗，提出更貼近消費者的改革方向。

　　其次，針對監管機構，探討如何透過「適當性規則」與更有效的監管措施保護金融消費者，並借鑑日本法律、監管與行業自律三位一體的模式。

　　第三，從行業協會角度分析現行保險條款（如車險承保範圍）可能帶來的風險與制度問題，提出優化建議，以促進行業高品質發展。

　　最後，從保險消費者角度關注少子老齡化背景下的養老與醫療資金不足問題，提出創新產品構想，如結合「以房養病」與提前消費機制的綜合保險方案，以降低老年人因病致貧風險。

　　整體而言，本書探討如何將少子老齡化帶來的挑戰轉化為機遇，透過產品創新、行銷模式轉型與服務提升，推動保險業在變革中實現可持續發展。

圖書目錄

作者簡介
序
凡例

第一編少子老齡化與商業保險/ 1
第1 章生命科學產業降臨，對中國壽險業的影響/3
第2 章中日對比深度解析個人養老年金制度/14
第3 章亞洲保險可借鑒日本經驗，抓住機遇應對老齡化挑戰/ 29
第4 章開發“提前消費型”壽險，探索解決老齡社會之難題/45
第5 章人口老齡化對亞洲保險公司的挑戰以及對應/59

第二編保險經營/ 69
第6 章網路互助退場，其與惠民保、商業保險能否既競爭又共存/ 71
第7 章回顧八家日壽險破產經歷，探尋抵禦壽險經營風險之道/88
第8 章金融產品銷售適當性監管的日本經驗/102

第三編財產保險創新發展/115
第9 章全自動駕駛車登場臨近、對應車險亟待問世/117
第10 章探索車險改革創新之路，發揮保險減少交通事故的功能/129
第11 章 “網約車事故保險拒賠”的難題有解嗎？/ 141
第12 章探索交通安全統籌與商業車險的共存雙贏之道/149

第四編人壽保險創新發展/167
第13 章日本壽險將少子老齡化壓力變為壽險發展機遇——探究日本壽險產品應對少子老齡化的特色/169
第14 章在老齡化背景下，商業健康險改革與創新之探索/178
第15 章日本銀行銷售保險模式給予國內壽險業的啟示/212
第16 章日本壽險從單一行銷管道轉向多管道脫離困境的啟示/230

第五編保護消費者利益/235
第17 章民法典訴訟時效對保險法影響/ 237
第18 章探索保險為預售房消費者提供風險補償的可能性/253
第19 章觀察日本保險監管舉措，探討保護消費者權益的途徑/266
第20 章保險公司保護個人資訊的合規問題研究/299
第21 章保險監管制度的法制化和保護消費者利益/330

第六編保險法研究/ 353
第22 章如何切實履行說明義務實務——德、法保險法給予的啟示/355
第23 章對健康險指定“二級以及二級以上公立醫院”為保險理賠要件的合理性探究/365

第七編養老年金制度的改革以及對壽險業的影響/375
第24 章日本養老年金財政方式改革以及其對中國的啟示/377
第25 章建立以中國農民醫療為主的互助保險的新思路/401

參考文獻/ 421
後記 / 425

作者簡介

沙銀華

學歷
日本上智大學法學碩士學位
日本上智大學法學博士課程修滿
現任
中國保險行業協會法律合規核心專家
深圳國際仲裁院仲裁員
亞太國際仲裁院仲裁員
歷任
日本生命保險基礎研究所主任研究員
東京海上日動火災保險（中國）有限公司副總經理
中國太平保險服務（日本）有限公司總經理
大學兼職
華東師範大學保險碩士專業學位研究生行業產業導師
對外經貿大學保險學院專業（學位）碩士研究生校外導師
首都經貿大學金融學院碩士研究生校外導師
中國人民大學、中央財經大學、南京大學、南京師範大學、華東理工大學、上海財經大
學兼職教授
東北財經大學客座教授
曾任
日本《海外社會保障研究》編委
日本財務省中國研究會常任委員
日本國際通訊經濟研究所客座研究員
中國衛生部新農合醫療研究中心外國專家
中國勞動社會保障部“中國農村養老保險制度規範和創新”日方專家

序　文

序

　　中国少子老龄化进程在加快，2023 年 9 月，中国国家卫健委新闻发布会公布其预测结果，中国在 2035 年左右，60 岁及以上老年人口将突破 4 亿人，占总人口比例将超过 30%，进入重度老龄化阶段。同年 1 月，中国国家统计局宣布，中国已出现出生率下降和总人口减少，从而拉开了少子化的帷幕。加速到来的中国少子老龄化现象给商业保险行业带来了正负双面影响。

　　第一，正面影响。其一，随着人口老龄化的进展，对商业保险的需求也随之增长。例如，已经步入老年或已经在老年入口徘徊的人群，为自己的健康管理着想，对人寿保险以及健康、医疗险的需求，会成正比例增长，因此，投保率会提高。同时，对财产保险而言，随着年龄的增长，其家庭财富亦有所增长，因此，加入机动车保险和财产保险的需求亦会有所增长。其二，少子化带来的影响是，家庭经济向少子者倾斜，不管是人寿保险领域，还是财产保险领域，都呈现出对保险的需求有增长的趋势。

　　第二，负面影响。其一，少子化带来的是适龄人口减少，单纯从数学上计算，适龄人口减少的结果就是，对人寿保险与财产保险投保的人数，成正比例减少。其二，老龄化带来的是被保险人群进入高龄体弱多病甚至病逝多发，保险金支出大幅度增加，人寿保险经营会出现困境。

目前，中国保险市场不论是保险密度还是保险深度都还未达到保险发达国家的水平，因为，中国保险业是朝阳产业，而如何更好的服务好广大保险消费者，尚有继续提升保险服务质量的空间，而根据国情的变化，尊重社会经济发展的规律，提高保险服务的质量，让保险消费者“明明白白买保险”、“安安心心用保险”，仍然是中国保险事业发展过程中的使命。

　　中国保险业在上述少子老龄化社会的正负双面影响的推动下，稳步前行，人们对商业保险的需求不断增加，加入商业保险的人数亦逐年增加。

　　根据金融监管总局公布的数据表明，2016 年保险行业的原保费收入为 3.09 万亿元，2024 年为 5.69 万亿元，比 2016 年增加了 2.6 万亿元，增幅为 84%；其中，人寿保险的原保费收入，2016 年为 2.16 万亿元，2024 年为 4.01 万亿元，比 2016 年增加了 1.85 万亿元，增幅为 85.6%；财产保险的原保费收入，2016 年为 9266 亿元，2024 年为 1.69 万亿元，比 2016 年增加了 7634 亿元，增幅为 82.4%。

　　由于，健康保险属于保险行业中的第三领域，不论人寿保险公司还是财产保险公司都可以经营，所不同的是，前者可以经营长期产品，而后者财产保险公司则只能经营短期产品。2023 年，人寿保险公司的人身健康险原保费收入为 7283 亿元，财产保险公司的健康险原保费收入为 1752 亿元，合计为 9035 亿元，与上述 2016 年的财产保险原保费收入几乎并肩。健康险已经成为少子老龄化社会的必需品，是社会保障体系的的第三支柱，是基本医疗保险（以下称“医保”）的重要补充渠道。

　　保险是朝阳产业，有提升的空间，目前，保险市场不论是保险密度还是保险深度都还未达到保险发达国家的水平，提升是课题，亦是发展过程中的使命。同时，保险业在发展过程中，也给我们留下了许多课题，亟待解决。

　　例如，随着中国寿险业迅速发展，保险产品的销售渠道也日益增多。从改革开放前期的个人保险代理人渠道，逐渐扩展到保险中介渠道，含保险经纪渠道和保险代理公司渠道，银行邮政营销网点销售保险渠道，以及电话销售和网络销售渠道。最近，又有独立保险代理人渠道登场，寿险产品销售渠道日益多样化和专业化。那么，销售渠道将来应如何发展？如何选择最适合自家公司发展的渠道？

　　又如，随着年龄的增加，步入中老年后，亦进入各种疾病的多发年龄段，一旦罹患重大疾病，一部分老人有可能出现资金不足，因患重病、大病导致“因病致贫”现象，该如何运用商业保险来提供适当的解决方法？

　　再如，中国全自动驾驶车实用化已经进入倒计时阶段，一旦正式进入市场，交管部门核发车牌，车辆可以进入《中国道路交通安全法》所规定的道路行驶，那么，目前机动车所适用的交强险（“机动车交通事故责任强制保险”）以及商业车险（含“车辆损失险”、“第三者责任险”、“车上人员责任险”、“盗抢险”），是否还能继续适用？如果不能继续适用，该如何应对？是在原有基础上修改，还是重新开发新的车险产品？

　　本书从改革创新的视角出发，以如何更加贴近保险消费者为抓手，从顶层设计的维度，为中国保险经营者提供一些改革创新的思路。

　　笔者将从保险经营者、保险监管机构、保险行业协会、保险消费者四个视角出发，为视角中的主角量身定制了适合他们的论文，对他们的疑惑进行解析和评释，并在开拓他们的思路的基础上，提出许多创新的理念。

　　第一，保险经营者的视角：为保险经营者精心准备了一些适合启发他们思路的创新性论述。下例是其中一项。

　　例如，本书对健康险改革创新的视角出发，为其安排了具有改革创新思路的论述。

　　论述从设计、营销和理赔的视角，对健康险产品进行解析，找到消费者加入健康险的需求和心理期待与保险公司履行保险职责之间的主要不契合点，分析不契合背后的深层次原因，并以一家日本财险公司经营健康险的方式为参照，从健康险改革创新的视角出发，以如何更加贴近保险消费者为抓手，从顶层设计的维度，为健康险经营提供一些改革创新的思路。

　　第二，保险监管机构的视角：为保险监管机构准备了一些适合国情的监管思路的创新性论述。下例是其中一项。

　　例如，本书安排了从保险监管的视角出发，为其安排了如何运用更为有效监管措施，适用金融产品销售“适当性规则”，积极保护金融消费者的权益方面的论述。

　　各国在金融市场繁荣之际，纷纷把目光对焦在稳定金融市场之上，从立法和监管视角积极推广金融消费者理性消费，杜绝各种不当营销，从而保护金融消费者利益。对消费者而言是“理性消费”，对金融产品销售商而言，则是金融产品销售“适当性规则”。

　　论述通过对日本金融法制环境下，推行销售金融产品“适当性规则”，采用混业型的综合监管模式，对银行、证券、保险三大金融板块进行监管的研究，以及对日本金融行业自律举措进行解析，并对日本上有“法律法规”，中有行政“监管”，下有“自律”的全方位的、立体的行之有效的金融市场持续性发展模式进行探讨和解析，为中国保险监管机构提供监管思路。

　　第三，保险行业协会的视角：为保险行业协会安排了一些行业发展中协会如何带领行业高质量发展的论述。下例是其中一项。

　　例如，保险行业协会《机动车综合商业保险示范条款》第 22 条对承保范围有如下规定：“被保险人或者其允许的驾驶人在使用被保险人机动车过程中发生的意外事故”造成的责任损失予以承保。

　　根据上述规定，是否可以这样认为，只要一人投保，该被保险人就可以任意许可社会上的任何人驾驶该保险车辆，而该车辆出险之后，保险公司都必须赔付。这样规定，保险事故发生的风险率是否为无限大？车险产品这种设计，是否符合保险经营原理？本书特意针对上述疑问，安排了论述，展开解答和评释，为行业协会提供带领保险行业高质量发展提供了完善性思路。

　　第四，保险消费者的视角：为保险消费者量身定做了许多具有创新性的论述。下例是其中一项。

　　例如，在中国少子老龄化背景下，部分老年群体可能会遇到个人养老、医疗资金不足的难题。

　　其一，养老年金财源以及个人养老资金不足。出现社会养老保险（年金）的财源供需不匹配的难题，其中包含国家层面的养老金财源不足和一部分人用于养老的资金不足。“公助”和“互助”资金不足。

　　其二，个人医疗资金不足。随着年龄的增加，步入中老年后，人的身体健康状况亦进入各种疾病的多发年龄段，一旦罹患重大疾病，一部分老人有可能出现资金不足，因患重病、大病导致“因病致贫” 现象。

　　本书针对上述两大难题，安排了专门论述。论述通过目前社会背景分析和可行性解析，探索构建以“自助”模式为中心的具有提前消费功能的“提前消费型“以房养病寿险””综合性产品之可能性，为达到降低或改善部分老年人“因病致贫”风险的目的。

　　本书对该如何正视其困局，将“少子老龄化”的压力变为机遇，让商业保险事业与“少子老龄化社会”共存共荣，想方设法改革创新、设计出符合“少子老龄化社会”的保险产品，提高保险服务质量进行评析，在介绍邻国如何在少子和高龄双重压力之下，通过各种保险产品符合少子老龄的人性化设计、改变唯一的代理人营销保险的模式，积极拓展新的营销模式、根据少子老龄化的需求，逐渐提高保险服务质量等，积极应对“少子老龄化”环境，在变革中求生存的经验和教训。

　　笔者从 1990 年开始研究保险和从事保险经营工作，至今已有三十五年了。五年硕博专攻保险法，十五年在世界 500 强的保险公司的智囊机构（研究所）研究保险经营和保险法律，九年“下海”到两家世界 500 的强保险企业第一线参与经营管理。笔者集三十五年理论与实务的心得体会，撰写本书，试图为解决保险行业中的问题，贡献自己的一些研究和实务成果，现通过本书将其成果奉献给读者。

沙银华
2026年4月吉日
于东京书斋

專業推薦（摘要）

于變革深淵凝望時代曙光──評沙銀華先生《商業保險的發展及前景》一書

文/趙守兵

　　在人類社會的宏大敘事中，人口結構的變遷始終是驅動經濟形態、社會制度乃至文明走向的最深沉力量之一。當“少子化”與“老齡化”的雙重浪潮席捲東亞乃至全球，其所引發的不僅是對社會保障體系的壓力測試，更是對以風險管理和長期財務規劃為核心的保險業一場關乎生存與進化的終極拷問。

　　在此時代背景下，沙銀華先生以其新著《商業保險的發展及前景—少子老齡化環境下》，為我們呈現了一部致力於探尋出路、勾勒藍圖的深思之作。這部25萬字的著作，凝聚了他三十五年來對理論研究和一線實務投入的全部心血。沙銀華先生以宏闊的視野、深邃的洞察和務實的建言，為中國保險業在歷史轉捩點上的創新發展，提供了極其珍貴的思想羅盤與行動參考，也是他對中日兩國保險業界，乃至對整個社會積極應對老齡化的挑戰交出的一份沉甸甸的答卷。

　　本書開宗明義，即將“少子老齡化”置於論述的核心。沙銀華先生以精密的行業分析，深刻揭示了這一趨勢對保險業帶來的雙重且複雜的效應。本書提醒讀者，“少子老齡化”絕非一個可以簡單用“挑戰”或“機遇”概括的模糊概念，而是一個正在重構保險業底層邏輯的、充滿張力的動力系統。沙銀華先生以深諳行業週期的經驗，敏銳地抓住了這一核心矛盾，並以此為主線，串聯起對產品、行銷、監管、消費者保護等全產業鏈條的審視與重構建議。

　　本書最顯著的貢獻之一是構建了一個系統性的、針對不同市場主體的“四位一體”改革創新框架。沙銀華先生精准地將視角切入保險經營者、監管機構、行業協會與保險消費者四個核心角色，為每一角色“量身定制”了在少子老齡化環境下的發展思路與解決方案。

　　沙銀華先生的職業生涯橫跨中日兩國保險市場，因此他賦予了本書無可替代的比較研究價值。全書幾乎每一編、每一章都滲透著對日本保險市場經驗的深度剖析與借鑒，從日本壽險業如何將“少子老齡化”壓力轉化為發展機遇，到日本銀行銷售保險模式的啟示；從日本保險行銷管道從單一代理人制向多管道轉型的經驗教訓，到日本養老年金財政方式的改革及其對中國的借鑒，乃至在保護消費者權益方面，日本監管與行業自律的具體舉措……這些內容是他對中日兩國保險市場差異與共性的提煉、轉化與本土化思考。

　　從日本頂尖學府的法學殿堂，到世界500強保險巨頭的智囊機構，再到跨國保險企業中國區經營管理的一線戰場，最後回歸到中國保險行業協會核心專家、仲裁員，以及眾多高校導師傳道授業解惑之位……沙銀華先生完成了從理論到實踐，再從實踐昇華至理論與人才培養的完美閉環。

　　沙銀華先生這份獨特的閱歷，使得《商業保險的發展及前景—少子老齡化環境下》這本書，不僅僅是一本專業書籍，更是一份在時代洪流中為中國保險行業把脈定向的診斷書，一份凝聚了國際視野與本土智慧的解決方案集。

　　沙銀華先生這份獨特的閱歷，讓全書字裡行間始終流淌著一位學者的嚴謹與睿智，一位老保險人的熱忱與擔當，一顆滿懷行業未來希望的拳拳之心。

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