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臺灣純網路銀行之發展進行式與展望－監理與法制評析
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| 簡介 | |||||||||||||||||||||||||||||||
隨著網際網路快速流通與發展，實體店鋪之價值與利基已漸漸遭到侵蝕，歸結其原因，乃是客戶接受服務之型態隨著網際網路得以提供立即性、無邊界之服務特性有所改變，只要透過網際網路載體，如手機、平板、電腦等現代化科技產物，消費、購物、服務內容之比較與選擇就顯得輕而易舉且更具多元化選擇空間。此種便利性之服務要求，以及以客戶需求為核心之訴求，已然成為現代服務業大幅擴展業務一項很重要之利基點。自2020年以降，全世界飽受新型冠狀病毒(COVID-19)肆虐，為減少人與人面對面接觸導致病毒傳染危及身體健康，全球服務型態加速朝向非實體服務為主流，此時，透過網際網路提供服務之迫切需要性更加顯著。傳統金融服務之範疇囿限於具有實體分行之銀行方能提供與執行，然基於地理環境，或有因為無法實際接觸實體銀行而成為銀行服務孤兒者，或有因法規環境築起實體銀行交易之困難度，使得實體銀行能服務之客戶群因此限縮，如此無法使實際需要使用金融服務之人民接觸完整之金融服務，也因而限縮銀行擴展服務客群之良機。因此，世界強國，如美國、歐洲、中國等，近來均致力於發展數位化銀行，無論是透過監理沙盒方式擷取成功案例並加以支持，或透過適度鬆綁銀行傳統業務限制之規定，並透過國家力量倡導數位化銀行提供多元化服務之重要性，均顯示傳統實體銀行之服務模式已經無法再適應快速變遷之現代社會。臺灣因應銀行數位化服務之發展趨勢，並鼓勵金融創新(FinTech)、深化金融普及與滿足消費需求及新型態消費習慣，金融監督管理委員會於2018年4月26日發布開放設立純網路銀行之政策，並於對外徵詢意見後，研提與純網銀設立有關之二項法令「商業銀行設立標準」及「商業銀行轉投資應遵守事項準則」修正草案，二項草案業已於同年11月13日公布施行。二項法案整體內容對擬申請設立純網路銀行之發起人資格條件、純網路銀行之資本及財務要求、設立審核作業及審核項目均有規範。 本論文擬先就臺灣純網路銀行之發展現況進行探討，包括純網路銀行之政策概述、「商業銀行設立標準」及「商業銀行轉投資應遵守事項準則」修正法案之介紹、申請設立純網路銀行之審核標準、參與申請設立純網路銀行之業者組成分別說明。惟經仔細檢視純網路銀行規範之「商業銀行設立標準」及「商業銀行轉投資應遵守事項準則」規範，可發現主管機關對於純網路銀行之實際運營模式仍無法做出明確之指引或給予事前具體之審核判斷基準，此與純網路銀行本質是具有隨著不同國度消費習慣、數位科技發展進程而相應與時俱進之特性互相呼應，此時借鏡他國純網路銀行運營模式即有重要性。是本文第二部分擬透過比較法方式，介紹美國、歐洲、韓國、日本、中國大陸純網路銀行之發展歷程，歸納各國對於純網路銀行之定位以及監理態度，並整理各國在運營純網路銀行面臨之困境與風險作為臺灣純網路銀行發展及監理之提醒。 最後，純網路銀行之開放乃金融創新之一環，其是透過非實體之網際網路或電子傳輸系統達成提供服務之目的，因此如何使消費者安心、有信心地運用此新型態金融服務，主管機關之監理更顯重要。金融監督管理委員會2018年11月發布開放業者申請純網路銀行執照時，金融監督管理委員會顧主委立雄受訪時表示：「金融必須是強監理，因為出事會影響到大眾安全福祉。」其公開發言展現監理機關對純網路銀行係採取「強監理」之高密度控管，惟實際監理規範未臻明確，與金融科技創新須適度降低法規遵循要求亦有衝突。本文擬提出對純網路銀行監理之方向，希冀為主管機關日後因應純網路銀行發展特性作為監理設計指引之參考。 |
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| 作者簡介 | |||||||||||||||||||||||||||||||
吳佳潓
陽明交通大學科技法律研究所在職專班碩士 |
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| 注意事項： | |||||||||||||||||||||||||||||||
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