商业保险的发展及前景——少子老龄化环境下(简体版)(电子版)-元照網路書店

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商业保险的发展及前景——少子老龄化环境下(简体版)(电子版)


【作　者】	沙银华
【書　號】	5X116RA-E
【出版社】	元照出版公司
【出　版】	2026/04
【版　次】	1
【ISBN/ISSN】
【定　價】~~680~~ 元
【特　價】646 元
《預計出版：04月下旬》

簡介

　　本书从改革创新的角度出发，以贴近保险消费者需求为核心，针对保险经营者、监管机构、行业协会与保险消费者提出分析与创新建议，为中国保险业提供创新发展思路。

　　首先，对保险经营者而言，本书以健康险为例，从产品设计、营销与理赔角度，分析消费者需求与保险公司运作之间的不匹配，并借鉴日本经验，提出更贴近消费者的改革方向。

　　其次，针对监管机构，探讨如何透过「适当性规则」与更有效的监管措施保护金融消费者，并借鉴日本法律、监管与行业自律三位一体的模式。

　　第三，从行业协会角度分析现行保险条款（如车险承保范围）可能带来的风险与制度问题，提出优化建议，以促进行业高质量发展。

　　最后，从保险消费者角度关注少子老龄化背景下的养老与医疗资金不足问题，提出创新产品构想，如结合「以房养病」与提前消费机制的综合保险方案，以降低老年人因病致贫风险。

　　整体而言，本书探讨如何将少子老龄化带来的挑战转化为机遇，透过产品创新、营销模式转型与服务提升，推动保险业在变革中实现可持续发展。

圖書目錄

作者简介
序
凡例

第一编少子老龄化与商业保险/ 1
第1 章生命科学产业降临，对中国寿险业的影响/3
第2 章中日对比深度解析个人养老年金制度/14
第3 章亚洲保险可借鉴日本经验，抓住机遇应对老龄化挑战/ 29
第4 章开发“提前消费型”寿险，探索解决老龄社会之难题/45
第5 章人口老龄化对亚洲保险公司的挑战以及对应/59

第二编保险经营/ 69
第6 章网络互助退场，其与惠民保、商业保险能否既竞争又共存/ 71
第7 章回顾八家日寿险破产经历，探寻抵御寿险经营风险之道/88
第8 章金融产品销售适当性监管的日本经验/102

第三编财产保险创新发展/115
第9 章全自动驾驶车登场临近、对应车险亟待问世/117
第10 章探索车险改革创新之路，发挥保险减少交通事故的功能/129
第11 章 “网约车事故保险拒赔”的难题有解吗？/ 141
第12 章探索交通安全统筹与商业车险的共存双赢之道/149

第四编人寿保险创新发展/167
第13 章日本寿险将少子老龄化压力变为寿险发展机遇——探究日本寿险产品应对少子老龄化的特色/169
第14 章在老龄化背景下，商业健康险改革与创新之探索/178
第15 章日本银行销售保险模式给予国内寿险业的启示/212
第16 章日本寿险从单一营销渠道转向多渠道脱离困境的启示/230

第五编保护消费者利益/235
第17 章民法典诉讼时效对保险法影响/ 237
第18 章探索保险为预售房消费者提供风险补偿的可能性/253
第19 章观察日本保险监管举措，探讨保护消费者权益的途径/266
第20 章保险公司保护个人信息的合规问题研究/299
第21 章保险监管制度的法制化和保护消费者利益/330

第六编保险法研究/ 353
第22 章如何切实履行说明义务实务——德、法保险法给予的启示/355
第23 章对健康险指定“二级以及二级以上公立医院”为保险理赔要件的合理性探究/365

第七编养老年金制度的改革以及/对寿险业的影响/375
第24 章日本养老年金财政方式改革以及其对中国的启示/377
第25 章建立以中国农民医疗为主/的互助保险的新思路/401

参考文献/ 421
后记/ 425

作者簡介

沙银华

学历
日本上智大学法学硕士学位
日本上智大学法学博士课程修满
现任
中国保险行业协会法律合规核心专家
深圳国际仲裁院仲裁员
亚太国际仲裁院仲裁员
历任
日本生命保险基础研究所主任研究员
东京海上日动火灾保险（中国）有限公司副总经理
中国太平保险服务（日本）有限公司总经理
大学兼职
华东师范大学保险硕士专业学位研究生行业产业导师
对外经贸大学保险学院专业（学位）硕士研究生校外导师
首都经贸大学金融学院硕士研究生校外导师
中国人民大学、中央财经大学、南京大学、南京师范大学、华东理工大学、上海财经大学兼职教授
东北财经大学客座教授
曾任
日本《海外社会保障研究》编委
日本财务省中国研究会常任委员
日本国际通讯经济研究所客座研究员
中国卫生部新农合医疗研究中心外国专家
中国劳动社会保障部“中国农村养老保险制度规范和创新”日方专家

序　文

序

　　中国少子老龄化进程在加快，2023 年 9 月，中国国家卫健委新闻发布会公布其预测结果，中国在 2035 年左右，60 岁及以上老年人口将突破 4 亿人，占总人口比例将超过 30%，进入重度老龄化阶段。同年 1 月，中国国家统计局宣布，中国已出现出生率下降和总人口减少，从而拉开了少子化的帷幕。加速到来的中国少子老龄化现象给商业保险行业带来了正负双面影响。

　　第一，正面影响。其一，随着人口老龄化的进展，对商业保险的需求也随之增长。例如，已经步入老年或已经在老年入口徘徊的人群，为自己的健康管理着想，对人寿保险以及健康、医疗险的需求，会成正比例增长，因此，投保率会提高。同时，对财产保险而言，随着年龄的增长，其家庭财富亦有所增长，因此，加入机动车保险和财产保险的需求亦会有所增长。其二，少子化带来的影响是，家庭经济向少子者倾斜，不管是人寿保险领域，还是财产保险领域，都呈现出对保险的需求有增长的趋势。

　　第二，负面影响。其一，少子化带来的是适龄人口减少，单纯从数学上计算，适龄人口减少的结果就是，对人寿保险与财产保险投保的人数，成正比例减少。其二，老龄化带来的是被保险人群进入高龄体弱多病甚至病逝多发，保险金支出大幅度增加，人寿保险经营会出现困境。

目前，中国保险市场不论是保险密度还是保险深度都还未达到保险发达国家的水平，因为，中国保险业是朝阳产业，而如何更好的服务好广大保险消费者，尚有继续提升保险服务质量的空间，而根据国情的变化，尊重社会经济发展的规律，提高保险服务的质量，让保险消费者“明明白白买保险”、“安安心心用保险”，仍然是中国保险事业发展过程中的使命。

　　中国保险业在上述少子老龄化社会的正负双面影响的推动下，稳步前行，人们对商业保险的需求不断增加，加入商业保险的人数亦逐年增加。

　　根据金融监管总局公布的数据表明，2016 年保险行业的原保费收入为 3.09 万亿元，2024 年为 5.69 万亿元，比 2016 年增加了 2.6 万亿元，增幅为 84%；其中，人寿保险的原保费收入，2016 年为 2.16 万亿元，2024 年为 4.01 万亿元，比 2016 年增加了 1.85 万亿元，增幅为 85.6%；财产保险的原保费收入，2016 年为 9266 亿元，2024 年为 1.69 万亿元，比 2016 年增加了 7634 亿元，增幅为 82.4%。

　　由于，健康保险属于保险行业中的第三领域，不论人寿保险公司还是财产保险公司都可以经营，所不同的是，前者可以经营长期产品，而后者财产保险公司则只能经营短期产品。2023 年，人寿保险公司的人身健康险原保费收入为 7283 亿元，财产保险公司的健康险原保费收入为 1752 亿元，合计为 9035 亿元，与上述 2016 年的财产保险原保费收入几乎并肩。健康险已经成为少子老龄化社会的必需品，是社会保障体系的的第三支柱，是基本医疗保险（以下称“医保”）的重要补充渠道。

　　保险是朝阳产业，有提升的空间，目前，保险市场不论是保险密度还是保险深度都还未达到保险发达国家的水平，提升是课题，亦是发展过程中的使命。同时，保险业在发展过程中，也给我们留下了许多课题，亟待解决。

　　例如，随着中国寿险业迅速发展，保险产品的销售渠道也日益增多。从改革开放前期的个人保险代理人渠道，逐渐扩展到保险中介渠道，含保险经纪渠道和保险代理公司渠道，银行邮政营销网点销售保险渠道，以及电话销售和网络销售渠道。最近，又有独立保险代理人渠道登场，寿险产品销售渠道日益多样化和专业化。那么，销售渠道将来应如何发展？如何选择最适合自家公司发展的渠道？

　　又如，随着年龄的增加，步入中老年后，亦进入各种疾病的多发年龄段，一旦罹患重大疾病，一部分老人有可能出现资金不足，因患重病、大病导致“因病致贫”现象，该如何运用商业保险来提供适当的解决方法？

　　再如，中国全自动驾驶车实用化已经进入倒计时阶段，一旦正式进入市场，交管部门核发车牌，车辆可以进入《中国道路交通安全法》所规定的道路行驶，那么，目前机动车所适用的交强险（“机动车交通事故责任强制保险”）以及商业车险（含“车辆损失险”、“第三者责任险”、“车上人员责任险”、“盗抢险”），是否还能继续适用？如果不能继续适用，该如何应对？是在原有基础上修改，还是重新开发新的车险产品？

　　本书从改革创新的视角出发，以如何更加贴近保险消费者为抓手，从顶层设计的维度，为中国保险经营者提供一些改革创新的思路。

　　笔者将从保险经营者、保险监管机构、保险行业协会、保险消费者四个视角出发，为视角中的主角量身定制了适合他们的论文，对他们的疑惑进行解析和评释，并在开拓他们的思路的基础上，提出许多创新的理念。

　　第一，保险经营者的视角：为保险经营者精心准备了一些适合启发他们思路的创新性论述。下例是其中一项。

　　例如，本书对健康险改革创新的视角出发，为其安排了具有改革创新思路的论述。

　　论述从设计、营销和理赔的视角，对健康险产品进行解析，找到消费者加入健康险的需求和心理期待与保险公司履行保险职责之间的主要不契合点，分析不契合背后的深层次原因，并以一家日本财险公司经营健康险的方式为参照，从健康险改革创新的视角出发，以如何更加贴近保险消费者为抓手，从顶层设计的维度，为健康险经营提供一些改革创新的思路。

　　第二，保险监管机构的视角：为保险监管机构准备了一些适合国情的监管思路的创新性论述。下例是其中一项。

　　例如，本书安排了从保险监管的视角出发，为其安排了如何运用更为有效监管措施，适用金融产品销售“适当性规则”，积极保护金融消费者的权益方面的论述。

　　各国在金融市场繁荣之际，纷纷把目光对焦在稳定金融市场之上，从立法和监管视角积极推广金融消费者理性消费，杜绝各种不当营销，从而保护金融消费者利益。对消费者而言是“理性消费”，对金融产品销售商而言，则是金融产品销售“适当性规则”。

　　论述通过对日本金融法制环境下，推行销售金融产品“适当性规则”，采用混业型的综合监管模式，对银行、证券、保险三大金融板块进行监管的研究，以及对日本金融行业自律举措进行解析，并对日本上有“法律法规”，中有行政“监管”，下有“自律”的全方位的、立体的行之有效的金融市场持续性发展模式进行探讨和解析，为中国保险监管机构提供监管思路。

　　第三，保险行业协会的视角：为保险行业协会安排了一些行业发展中协会如何带领行业高质量发展的论述。下例是其中一项。

　　例如，保险行业协会《机动车综合商业保险示范条款》第 22 条对承保范围有如下规定：“被保险人或者其允许的驾驶人在使用被保险人机动车过程中发生的意外事故”造成的责任损失予以承保。

　　根据上述规定，是否可以这样认为，只要一人投保，该被保险人就可以任意许可社会上的任何人驾驶该保险车辆，而该车辆出险之后，保险公司都必须赔付。这样规定，保险事故发生的风险率是否为无限大？车险产品这种设计，是否符合保险经营原理？本书特意针对上述疑问，安排了论述，展开解答和评释，为行业协会提供带领保险行业高质量发展提供了完善性思路。

　　第四，保险消费者的视角：为保险消费者量身定做了许多具有创新性的论述。下例是其中一项。

　　例如，在中国少子老龄化背景下，部分老年群体可能会遇到个人养老、医疗资金不足的难题。

　　其一，养老年金财源以及个人养老资金不足。出现社会养老保险（年金）的财源供需不匹配的难题，其中包含国家层面的养老金财源不足和一部分人用于养老的资金不足。“公助”和“互助”资金不足。

　　其二，个人医疗资金不足。随着年龄的增加，步入中老年后，人的身体健康状况亦进入各种疾病的多发年龄段，一旦罹患重大疾病，一部分老人有可能出现资金不足，因患重病、大病导致“因病致贫” 现象。

　　本书针对上述两大难题，安排了专门论述。论述通过目前社会背景分析和可行性解析，探索构建以“自助”模式为中心的具有提前消费功能的“提前消费型“以房养病寿险””综合性产品之可能性，为达到降低或改善部分老年人“因病致贫”风险的目的。

　　本书对该如何正视其困局，将“少子老龄化”的压力变为机遇，让商业保险事业与“少子老龄化社会”共存共荣，想方设法改革创新、设计出符合“少子老龄化社会”的保险产品，提高保险服务质量进行评析，在介绍邻国如何在少子和高龄双重压力之下，通过各种保险产品符合少子老龄的人性化设计、改变唯一的代理人营销保险的模式，积极拓展新的营销模式、根据少子老龄化的需求，逐渐提高保险服务质量等，积极应对“少子老龄化”环境，在变革中求生存的经验和教训。

　　笔者从 1990 年开始研究保险和从事保险经营工作，至今已有三十五年了。五年硕博专攻保险法，十五年在世界 500 强的保险公司的智囊机构（研究所）研究保险经营和保险法律，九年“下海”到两家世界 500 的强保险企业第一线参与经营管理。笔者集三十五年理论与实务的心得体会，撰写本书，试图为解决保险行业中的问题，贡献自己的一些研究和实务成果，现通过本书将其成果奉献给读者。

沙银华
2026年4月吉日
于东京书斋

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