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發佈日期：2019/07/26 |
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保險事故之偶發性原則
【背景】
某男子曾任職保險公司業務，熟悉理賠作業，由於缺錢花用，為詐領保險金無所不用其極，與好友合謀，教導友人如何自殘，投保多家壽險公司的意外險，再故意招惹蜜蜂、或用腳踩釘子後，泡進水溝裡，讓傷口形成蜂窩性組織炎，用相同手法加工受傷，住院治療，2年內共向保險公司請領了多達87次保險費，不法獲利874萬7223元。保險公司認為男子等人每次請領保險費的理由，不外乎就是被蜂螫，或踩到釘子，因此懷疑他們故意詐保，報警處理。
【關鍵字】
【焦點檢視】
本文涉及保險法第29條第2項規定：「保險人對於由要保人或被保險人之過失所致之損害，負賠償責任。但出於要保人或被保險人之故意者，不在此限。」
保險制度設計之目的，是在保障被保險人遭遇到風險時不被擊倒，填補被保險人因不可預料或不可抗力之偶發性事故所致生之損害，並非讓被保險人透過保險賺取利益。因此，為了防止保險金請求權人為了取得保險金，而故意導致保險事故發生的主觀心態，亦即避免其道德風險，故保險法規定保險事故之損害若為被保險人之故意行為所導致，即在不具偶發性事故的情形時，保險人不需理賠，藉以避免被保險人道德風險之產生，破壞保險制度之功能。本案男子及友人雖有意外事故發生，然而該意外事故為其等故意導致，故保險人應無須負擔損害賠償責任。
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