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發佈日期：2025/01/12 |
必要生活費用之認定於更生程序之影響
摘要
消費者債務清理條例（下稱「消債條例」）於2008年11月公布，公布後9個月施行迄今已15年 ，制定當時係為處理消費金融所引發之信用卡、現金卡之風暴而立法。消債條例第1條明示制定目的：「為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。」
本文目次
壹、前言
貳、聲請更生前之前置程序（前置協商或前置調解） 參、更生程序之聲請 肆、聲請更生中必要生活費用之認定──消債條例第64條之2 伍、更生程序之准駁 陸、結論與建議 本文試讀
壹、前言
消費者債務清理條例（下稱「消債條例」）於2008年11月公布，公布後9個月施行迄今已15年 ，制定當時係為處理消費金融所引發之信用卡、現金卡之風暴而立法。消債條例第1條明示制定目的：「為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。」立法理由說明本條例區分「重建型債務清理程序（更生）」和「清算型債務清理程序（清算）」，本條例制定目的係為使陷於經濟困境之消費者，得依其自身狀態選擇程序，並調整債權人、利害關係人及債務人之權利義務關係。本條例所指之消費者，係指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動（營業額平均每月新臺幣20萬元以下）之自然人 。
然何種狀態負有債務之消費者，會被認定有不能清償或不能清償之虞，能使用本條例清理債務？如何開始消債條例程序中之更生（或清算）程序，即成為能否清理債務之關鍵。在重建型債務清理之更生程序中，消債條例第42條第1項規定只要債務人「無擔保或無優先權之本金及利息」債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元（立法理由說明不包含違約金，且債務計算至法院裁定開始更生前一日止），法院裁定開始清算程序或破產前，得向法院聲請更生。換言之，本金及利息之債務金額小於1,200萬元以下之債務人，可依其自身狀況，選擇重建型之更生程序或清算型之清算程序，債務金額逾1,200萬元之債務人，僅能進入清算型清算程序。此之自身狀況，指有固定收入之債務人，通常選擇更生程序，盡力清償6年（72期）後可自動免責 ；無收入之債務人，選擇清算程序，清算終結後，尚有免責及復權之程序由法院裁判 。 因此，債務金額會影響法院認定債務人是否有不能清償或不能清償之虞，即是否裁定進入更生程序。本文以實務角度，限縮討論聲請重建型更生程序時，必要生活費用認定於聲請更生程序之影響，以消債條例第64條之2 為出發，並討論債務人能否進入更生程序，即各地法院判準之差異。 貳、聲請更生前之前置程序（前置協商或前置調解）
消債條例規定債務人欲使用重建型之更生程序 ，應先向最大債權金融機構請求「前置協商」債務之清償方案；或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請「前置調解」 。債務人為聲請時，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本 。依消債條例第151條第1項反面解釋，若債權人中並無金融機構，即無法向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，此時若欲聲請更生，無須前置程序之聲請，可直接向法院聲請更生。
聲請前置協商或前置調解成立後，不得任意毀諾另聲請更生（或清算）。若因毀諾，重新聲請更生（或清算），依消債條例第151條第7項規定，需債務人有不可歸責於己之事由，致履行有困難而毀諾 ；若在消債條例施行前，債務人曾依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，除有不可歸責於己之事由外，亦不得任意毀諾 。 （本文未完） 著作推薦影音推薦 |
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