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發佈日期：2018/02/23 |
都被騙了，還不可以解約？
【法領域】
保險法第29條、第64條、第121條
【關鍵詞】
【背 景】
依據報載，保險黃牛因熟知保險公司有契約成立2年後不得隨意解約，遂指導缺錢民眾同時向多家保險公司投保高額醫療險，再等2年約滿後，引介其前往勾結之國內權威名醫，進行手術或器官切除。據統計，配合之兩名醫生共為38名健康病患實施138次器官切除手術，並開立不實診斷證明書、偽造病歷，讓健保署和8家保險公司給付逾6千萬元之領理賠金和健保費。
【焦點檢視】
一、現行法保險業者僅無庸給付保險金，兩年內得終止保險契約
保險詐欺，向來是保險業最棘手的問題。澄清湖案之謀財害命、層出不窮之詐死詐殘、裝瘋賣傻假住院、假車禍、甚至是報載之勾結醫師之真手術、假證明案，不僅讓保險公司經營成本大增，更使理賠率提高，導致保險費增加，損及危險共同團體之所有要被保人之權益。
現行保險法下，保險業者得援引保險法第29條但書、第121條第1、3項等規定拒絕理賠。若保險詐欺事件，是在保險契約成立兩年內確定者，保險人得主張保險法第64條第2項規定，主張要保人為不實之說明，進而解除契約。然，實際上，保險詐欺事件，撇除保險公司礙於公司商譽，不常直接對嫌疑犯提起刑事訴訟外，舉證保險詐欺本身就有一定之困難，通常待司法調查完成審理蒐證時間，業已超過2年，保險公司根本無從解約。甚者，有些如報導中之職業黃牛，都是等保險契約訂立2年後，再為保險詐欺。保險公司根本防不慎防，且難以解約。
二、學者建議，參考日本保險契約重大事由解約權之立法，修正保險法
遏止保險詐欺一事，過去金管會即曾指示壽險公會研議，擬比照國外，透過修法賦予保險公司可執行保單終止、解約權，讓保險公司面對不良保戶時，也有不保的權利。然，迄今僅於自用汽車保險定型化契約應記載及不得記載事項第11條，以及機車強制責任保險駕駛人傷害附加條款第5條第3項第2款有相關規定，保險公司得因重大事由終止保險契約外，尚未於保險法形諸於明文。
學者主張，由於保險詐欺業已嚴重違反保險契約應遵循之誠信原則。民法之重大事由解約權，亦不能套用到保險契約。建議立法者得參考日本等各國保險法例，修法賦予保險業者於重大事由解約權。然，同時提醒立法者於引進條款時，應有全面性之思考，避免保險業者過度浮誇判斷信任關係之破壞，而動輒行使解除權。
【必讀文獻】
本文已授權收錄於月旦知識庫及月旦系列電子雜誌Ewww.lawdata.com.tw |
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