 看更多2015年時事短評 |
發佈日期：2015/04/28 |
當愛情過了期──論保險利益
【法領域】 保險法第3、16、17、20條
【背 景】 陳姓女子在保險公司擔任業務員，男友購買之保單皆由她經手處理，雙方相戀8年，陳女之男友一共購入9張保單，受益人則為男方母親。惟兩人分手後，男方控訴陳女擅自將其中2張保單之受益人改為陳女，因而怒告前女友涉嫌偽造文書。
本案承辦檢察官認為，若將受益人變更為非親屬，被保險人須清楚填寫被保險人與受益人間之關係。經查男子除同意變更保單受益人，並在上面填寫對方身分為「未婚妻」，並附帶註明二人預計於今年3月結婚；又陳女倘意圖詐領保費，為何僅改寫2張保單之受益人，此不符常情；兼之被保險人有自行變更受益人之權利，故將陳女不起訴。
【焦點檢視】 一、保險利益概述
所謂「保險利益」，係指要保人或被保險人，就保險標的因各種利害關係所具備之經濟上利益。此制度之立法理由有二：（一）限制損害賠償之額度、（二）避免道德風險。
依保險法（下同）第16條之規定，「要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益。一、本人或其家屬。二、生活費或教育費所仰給之人。三、債務人。四、為本人管理財產或利益之人。」其中所謂「家屬」，民法第1123條設有定義：「家置家長。同家之人，除家長外，均為家屬。雖非親屬而以永久共同生活為目的同居一家者，視為家屬」。另所謂「生活費或教育費所仰給之人」，係指實際供給生活費或教育費的人，其是否與要保人同居、是否為其親屬，皆在所不問（臺灣高等法院90年度保險上易字第8號民事判決參照）。
保險利益乃保險契約成立之必備要件，蓋依第17條，要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。
二、男女朋友、未婚夫妻是否具備保險利益 男女朋友之關係，參酌第16條之定義，似乎不符合該條各款之要件；易言之，因欠缺法定之保險利益，男、女朋友實不能互為要保人與被保險人。惟如係已訂立婚約之未婚夫妻，在學說上則容有爭議。
根據第20條之規定，凡基於有效契約而生之利益，亦得為保險利益。準此，採肯定說者認為婚約亦屬該條所稱之「有效契約」，故未婚夫妻依法得互為要保人及被保險人；然採否定說者則認婚約僅為結婚之預約，並未使雙方發生身分上之關聯，亦不生經濟上之利害關係，故未婚夫妻間並無保險利益存在。
三、結論 保險制度之目的，在於藉由共同團體之組成，於不可預料之保險事故發生時，彼此分擔風險，此亦即所謂保險契約之射倖性。一旦保險事故之發生係基於人謀不臧，即會喪失保險制度之立法美意。
為避免道德風險之產生，保險法爰特別於第3、16條規定要保人須對特定保險標的具備「保險利益」，否則保險契約將失其效力（第17條參照）。惟須注意，保險法並未要求「受益人」與要保人或被保險人間必須存在保險利益，蓋其係透過被保險人或要保人之同意權作為防範機制（第5條參照），故男女朋友或未婚夫妻均得為適法之受益人。
【必讀文獻】 |
| 看更多2015年時事短評 |
