經濟

以法人金融與個人金融探討我國銀行業在科技金融發展的狀況

文章發表： 2019/03/25

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吳穎昌

台灣大學財金系碩士
銀行企業金融人員

讓人具有保守印象的金融業，在近年也吹起科技風潮，產生的新興產業或新型業務等形態，稱之為金融科技(FinTech)或科技金融(TechFin)。

利用網路傳送資訊、利用電腦計算能力計算原本無法利用人力計算的大量數據，已經不是新鮮事，但在金融業，尤其在台灣的金融業，直到最近１～２年蔚為流行，科技金融早已成為金融業的兵家必爭之地。然而科技金融在銀行業的發展，似乎僅停留在消費金融，佔銀行獲利一大部份的法金業務卻仍看不見數位金融的蹤影。這可能與法人金融的業務性質有關。

一般房貸、車貸、信貸的額度和利率核決方式，主要仰賴授信對象個人的「標準化數據」，包括要求填寫一份關於職業、年齡、年收入等問題的問券，查詢聯徵資訊，最後得出核准額度和利率，由於個人客戶的數量大、單筆金額小，雖無法確保不會倒帳，但只要倒帳比例少，銀行還是能夠獲利。個人的存款、匯款、購買金融商品也是標準化流程。

但對企業授信，授信產品多元、客戶數量少、單筆金額大，決策者需要明確具體的理由才能做出承擔授信風險的決策。因此主要還是以個案探討的方式進行，依賴財報分析與授信5P等傳統模式進行決策。除此之外，仍有不少公司行號、集團企業在與金融機構往來的過程，要求以紙本文件作為往來依據，另外，金融機構自行辦理查核、稽核、或者主管機關辦理金檢的時候，也需要提出書面資料佐證作業流程。

法人金融目前在FinTech的應用，最普遍的是應收帳款承購業務(或稱為保理業務)，以及相關貿易融資業務。由於每筆應收帳款或發票的金額小(與一般放款相比)、數量多，因此引進應收帳款系統直接在線上管理，不論對銀行還是客戶都能節省時間並降低紙本作業的失誤機率。

在消費金融方面，數位銀行與一般銀行最大的差別在於數位銀行可以直接在線上開戶，未來交易也不需前往實體分行櫃檯。透過線上交易省下分行租金、人事等成本，並回饋成較高的存款利息、刷卡優惠。然而銀行獲利來源主要還是來自存款放款利差與手續費收入，目前多數數位銀行還是以年輕族群為主要拉攏對象。即便能夠省下實體分行費用，如果客戶沒有貸款需求、無法拿出大筆資金購買金融商品，在缺乏利差收入與手續費收入的情況下，數位銀行也難以從中獲利，只能極力將數位銀行推廣至其他年齡客群，或者鞏固年輕人、小資族客群，期待今日年輕的客戶在多年後累積大筆財富為銀行帶來手續費收入與放款利息。

消費金融在FinTech之運用，包括線上開戶、匯款、股票與共同基金等證券交易。甚至不需將金融卡插入讀卡機，綁定手機後即可以手機app認證進行轉帳。中國大陸使用電子支付人數已超過五億人，任何交易都能用支付寶、WeChat Pay等工具支付。PayPal旗下的Venmo則是目前美國最被廣泛使用的電子錢包之一，連結信用卡、銀行帳戶，就能進行P2P(peer-to-peer, 點對點)轉帳、付款等交易，並加入社群留言的要素。目前我國大多數券商仍屬於傳統券商，雖可在線上下單，大多仍有實體分公司，仍須臨櫃辦理開戶。美國的Firstrade、Interactive Broker等「純網路經紀商」則是完全透過線上進行開戶、交易，省下實體據點並提供優惠的下單手續費。此外近年最受到關注之一的純網路券商Robinhood，更是提供免手續費的交易服務。另外可注意的是，隱藏在純網路銀行、網路券商高利息低費用的外表背下，可能產生額外的成本。例如需把現金存入Robinhood才能進行交易，將損失原本存在銀行的利息，且需額外付月費升級成Robinhood Gold才能進行融資融券交易。透過Venmo以帳上餘額進行交易不需支付手續費，但付款店家需支付手需費給Venmo，另外若消費者以信用卡進行交易，也需額外支付手續費。就如同購買廉價航空機票時，需另外付費購買行李額度與飛機餐等傳統航空理所當然提供的服務。