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FinTech的美麗與哀愁

文章發表: 2018/08/24
郭軍
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李智仁

  • 銘傳大學金融科技學院暨法律學院合聘助理教授
  • 台北金融研究發展基金會諮詢顧問
  • 香港金融管理學院資深講座
  • 文化部國家電影中心監事

巴塞爾銀行監理委員會(Basel Committee on Banking Supervision, BCBS)將FinTech的業務模式區分為支付結算、存貸款與籌資、投資管理以及市場設備等幾項大類,並於其下區分為不同項目。關於支付結算,包括了零售業支付(例如電子錢包、P2P或虛擬貨幣等)以及批發類支付(例如跨境支付及虛擬價值交換網路等)﹔至於存貸款與籌資之下則包含借貸平台與股權融資,而投資管理則涵括了智能投顧與電子交易,至於市場設備則指跨行業的通用服務(例如客戶身分識別)與技術基礎設施(如區塊鏈、大數據及雲計算等)。在過往,由P2P借貸、第三方支付、電商小貸等藉由互聯網模式經營的各類金融服務,也隨著FinTech趨勢的興起,或有式微、或有融合、或有創新者。

但不容忽視者,伴隨FinTech的技術日趨進步,相對的風險也必然升高,傳播的速度也更快。在過去的幾年中,有諸多為人所熟悉的FinTech平台均爆發了嚴重的問題,例如2016年5月美國最大的P2P借貸平台公司Lending Club因為人為舞弊以及資訊揭露之疏失,導致該公司必須自行回贖二千多萬美金的債權﹔瑞典的TrustBuddy公司也在2015年8月因內部爆發問題,而遭到瑞典金管機構的糾舉,並被勒令停業。更有甚者,中國P2P融資平台「e租寶」涉嫌以老鼠會手法非法吸收公眾存款遭調查,依據中國新華社2016年1月份的報導,涉案21人已被捕,實際控制人、鈺誠集團董事會執行局主席丁寧被控涉嫌詐騙集資、非法持有槍枝等罪名,涉案金額多達500多億人民幣(約台幣2,560億元),是中國近年來最大宗的金融詐騙案,也是「龐氏騙局」(Ponzi Scheme)的再現。

由於FinTech的技術不斷自我超越,對於金融服務中的風險因素,形成了直接或間接的威脅。金融穩定委員會(Financial Stability Board, FSB)相繼在2017年的五、六、七月間提出報告,闡述金融監理應掌握的概念與原則。由於國際間對於FinTech的分類,大抵係由金融創新業務之模式著眼,從而透過供給與需求的面向進行解構,是常見的方式。針對FinTech的創新驅動因素分析,FSB認為其需求端的影響因素是不斷改變的消費者偏好,而供給端的驅動因素則為不斷演進的新技術與金融監理政策。只要學習過風險管理的朋友都知道,在進行風險管理時,「風險評估」是極其重要的一環。而在風險評估過程中,風險辨識、風險分析以及風險評量亦均環環相扣,之後方能進行良好的風險管理措施。對於FinTech發展生態而言,同樣也會存在操作風險、流動風險、信用風險以及法律風險…等,這些風險的識別已經逐漸與以往的傳統型風險有所不同,監理機關或從業人員必須提早防範與認知﹔此外,部分FinTech存在的高槓桿率,也可能暗藏洗錢的風險。另應注意者,很多固有的風險特徵也開始有所改變,而與FinTech相關的風險可能並非真正的金融風險,而是由非金融因素所導致的風險,未來勢將增加監理的難度,不可不慎。

No important endeavor that required innovation was done without risk.(沒有一個需要創新的重要行為是沒有風險的)這句話出自加拿大導演詹姆斯․卡麥隆(James Cameron),如同其成名作《阿凡達》和《鐵達尼號》一般,人類和科技之間總是有說不出的美麗與哀愁,但是務求以戒慎恐懼之心,迴避隱藏的冰山。

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