陳揚仁
- 國立臺中科技大學財政稅務系兼任助理教授
焦點短評
英國是最早發展監理沙盒的國家，在 2015 年開始「金融行為監理總署（ Financial Conduct Authority ； FCA ）」實施監理沙盒的制度。首先 FCA 會對要參與監理沙盒的企業進行篩選的工作，申請試驗的企業包含金融業者以及與金融業者合作的科技公司，而 FCA 篩選的條件包含企業的規模、產品或服務是否具有創新性、是否能增進消費者的利益、是否具有進入試驗的必要性等。另外， FCA 會依據測試的創新產品或服務選取合適的消費者，並且要求參與測試的企業必須要設定消費者保護計畫，其保護計畫包含對消費者要有適當的賠償以及適當的揭露相關資訊。最後， FCA 會給予參與測試的企業對客戶推出創新產品或服務，測試期為 3 到 6 個月，並且在試驗完畢之後，主管機關與企業會提出實驗成果報告，並評估創新的產品或服務是否具有可行性。
第二個進行監理沙盒的國家為新加坡，由新加坡金融管理局（ Monetary Authority of Singapore ； MAS ）在 2016 年 6 月提出，金融業者或是非金融業者皆可申請進入沙盒，在審查過程中， MAS 會關注這些申請人在離開沙盒後是否會在新加坡發展業務，以及試驗的前景為何，並且只要在沙盒中註冊的 Fintech 創新公司，在有事先報備的情況下，從事任何與目前法律相衝突的業務，即使之後被官方終止其業務，皆不會被追究相關的法律責任。試驗期間與英國相同，為 3 至 6 個月，並且對試驗者的要求幾乎與英國一樣，要設定消費者保護計畫，其保護計畫包含對消費者要有適當的賠償以及適當的揭露相關資訊。而與英國不一樣的地方， MAS 提出試驗者要有防止洗錢以及反恐的義務。最後， MAS 還允許在距離試驗期滿前一個月，可以提出延長試驗期間的申請，但延長多少期間則依個別狀況來判定。
澳洲的「澳洲證券投資委員會」（ Australian Securities and Investments Commission ； ASIC ）在 2016 年 12 月發布澳洲監理沙盒的正式文件，只要符合規範的要求， Fintech 公司可以在免牌照及免審查之下即可開始展開創新試驗。 ASIC 會依據申請人所欲提供的不同商品或服務的種類，兼採「事前報備制」及「事前核准制」的審查制度，特別的是 ASIC 讓有較低風險屬性的業者，只要在開始業務試驗前，向 ASIC 書面報備即可，不需要有漫長的申請審查流程。試驗期間為 12 個月，並且能提出延長的申請，但延長多少期間則依個別狀況來判定。
香港也跟隨著新加坡的腳步，也在 2016 年成為亞洲第二個實行監理沙盒的地方。香港與英國、新加坡相同的是，審查皆採事前核准制度，但特別的是，僅限「銀行」才能申請進入沙盒，被稱為「銀行界的監理沙盒」。在進入沙盒的審查標準並沒有明確的規定，而試驗期間則是按申請個案來個別判定。
台灣在 2017 年 12 月 29 日通過「金融科技發展與創新實驗條例」，台灣也正式成為具有監理沙盒制度的國家。其主管機關為金融監督管理委員會（金管會），適用對象金融業者與非金融業者皆可以提出申請（事前核准制度），實驗期間是以 1 年為限，並且可以提出延長申請 1 次，期間最長 6 個月，但若涉及修法，最長可以延長到 3 年，值得注意的是，若實驗期間有重大或不利的因素，金管會可以廢止創新實驗的核准。在審查規定上，申請案件的審查委員會的組成比例，為外部專家學者的比例要高於 1/3 ，但不多於 1/2 ，並且也有相關洗錢、資安防制以及消費者保護的條文內容。
金融監理沙盒正式即將啟動，我們可以期待在不久的將來金融創新的發展會更加興盛，但是需要有創新的產業並不僅限於金融產業，希冀政府可以再規劃更多不同領域的「沙盒」，讓台灣的創新能量更有爆炸性的成長。
參考資料
- 中銀律師事務所「各國金融科技監理沙盒機制簡介」（Ⅰ）
- 中銀律師事務所「各國金融科技監理沙盒機制簡介」（Ⅱ）
- 中銀律師事務所「各國金融科技監理沙盒機制簡介」（Ⅲ）
- 中銀律師事務所「各國金融科技監理沙盒機制簡介」（Ⅳ）
- 中銀律師事務所「各國金融科技監理沙盒機制簡介」（Ⅴ）
延伸閱讀
知識庫
- 數位通貨與普惠金融之監理變革──兼論洗錢防制之因應策略，月旦法學雜誌，267期，2017年8月。
- 自金融監理原則與金融消費者保護觀點論金融科技監理沙盒制度──兼評行政院版「金融科技創新實驗條例草案」，月旦法學雜誌，266期，2017年7月。
